養(yǎng)老保險(xiǎn)不是只和老年人有關(guān)，更多的是和所有人有關(guān)，我們需要合理的安排自己購買養(yǎng)老金的錢數(shù)，只有這樣，我們才能在年紀(jì)大的時(shí)候好好的善待自己，養(yǎng)著自己，下面我們就來介紹一下養(yǎng)老保險(xiǎn)出現(xiàn)了哪些問題，然后怎么樣去面對。

現(xiàn)收現(xiàn)付的社會保險(xiǎn)制度需要淡出，繳費(fèi)的人越來越少，合理的養(yǎng)老金替代率，取決于社會統(tǒng)籌和個(gè)人賬戶兩個(gè)計(jì)劃，需要政府、企業(yè)、市場和個(gè)人四個(gè)肩膀來承擔(dān)。

國網(wǎng)“中國式養(yǎng)老難題求解”論壇上，在老齡化越來越嚴(yán)重的時(shí)候，養(yǎng)老金結(jié)構(gòu)調(diào)整顯得十分重要�，F(xiàn)收現(xiàn)付的社會保險(xiǎn)制度需要淡出，繳費(fèi)的人越來越少，合理的養(yǎng)老金替代率，取決于社會統(tǒng)籌和個(gè)人賬戶兩個(gè)計(jì)劃，需要政府、企業(yè)、市場和個(gè)人四個(gè)肩膀來承擔(dān)。

養(yǎng)老保險(xiǎn)的現(xiàn)狀存在隱患

中國的企業(yè)社會養(yǎng)老保險(xiǎn)，從上世紀(jì)90年代初設(shè)計(jì)，到1997年正式推行，是一個(gè)遲到的“末班車”。清華大學(xué)社保中心做了全世界30個(gè)國家老齡化的時(shí)間表，發(fā)現(xiàn)每個(gè)國家都是提前30年去調(diào)整它的養(yǎng)老金結(jié)構(gòu)。按照這個(gè)時(shí)間表來看，多數(shù)國家是在上個(gè)世紀(jì)90年代改革養(yǎng)老金結(jié)構(gòu)，發(fā)展社會統(tǒng)籌和個(gè)人賬戶制度。2002年布萊爾一上臺，把英國社會保險(xiǎn)都關(guān)掉了，德國現(xiàn)在沒有停掉，但將社會保險(xiǎn)養(yǎng)老金壓縮在養(yǎng)老金收入的40%以下，歐盟在做企業(yè)職業(yè)年金的“快車道”。2007年，全球養(yǎng)老基金規(guī)模達(dá)到30.9萬億美元。

中國在這時(shí)候反而撿起來了現(xiàn)收現(xiàn)付的養(yǎng)老保險(xiǎn)，并形成個(gè)人賬戶空賬。目前2萬多億元人民幣的養(yǎng)老保險(xiǎn)，大部分屬于個(gè)人賬戶記錄的儲存額，由財(cái)政專戶管理，記賬利息低于通脹和投資收益，可以滿足近期支付養(yǎng)老金，但將負(fù)債留給了深度老齡社會的政府和人民，這是不負(fù)責(zé)任的。

事業(yè)單位養(yǎng)老金改革面對44%費(fèi)率、28%社會保險(xiǎn)費(fèi)率、16%職業(yè)養(yǎng)老金費(fèi)率，而且還不能保證待遇不下降，這樣會出現(xiàn)一些社會問題。比如說，如果公立醫(yī)院補(bǔ)償不到位，醫(yī)生不得不去開大處方為醫(yī)院還貸款、賣藥的利潤用來發(fā)工資、收紅包當(dāng)做獎(jiǎng)金……一旦要求事業(yè)單位去掙錢，公共服務(wù)質(zhì)量必然下降，社會問題必然涌出。

加快推動養(yǎng)老金結(jié)構(gòu)調(diào)整

希望能夠認(rèn)真開展全民討論。她說：“全國人民代表大會要討論人民2/5生命期的安全性問題，制定法律、建立公共預(yù)算，進(jìn)行養(yǎng)老金結(jié)構(gòu)調(diào)整。”

第一，建立國民基礎(chǔ)養(yǎng)老金，全覆蓋、低水平、國民化，養(yǎng)老金是用來克服貧困的公共品。國家再老，也要保證全體老年人吃飯。

第二，強(qiáng)化個(gè)人賬戶，全民化、制度化、市場化。在理論上叫“自儲公助”。政府要做好三件事：免稅或者延期征稅、公共服務(wù)系統(tǒng)、養(yǎng)老基金保值增值。養(yǎng)老基金在20-40年內(nèi)分享經(jīng)濟(jì)進(jìn)步成果，不可能虧錢。事實(shí)上，中國的社保理事會運(yùn)作十年，去年是虧損了，年化收益在8.45%。企業(yè)年金也不做，不能因?yàn)檫@件事難辦，就向后退，事實(shí)證明中國政府和市場可以做好這件事。

保障老年人生活安全要培育養(yǎng)老資產(chǎn)

目前在養(yǎng)老問題上，我們要克服三個(gè)“幻覺”：即貨幣養(yǎng)老、政府養(yǎng)老、孩子養(yǎng)老。其實(shí)，老年風(fēng)險(xiǎn)比例是要經(jīng)濟(jì)的、健康的和護(hù)理的，我們需要培育養(yǎng)老資產(chǎn)，包括日常開支的養(yǎng)老金(政府養(yǎng)老金替代率、個(gè)人養(yǎng)老金替代率)、醫(yī)療保健(醫(yī)療保險(xiǎn)分擔(dān)率)、居住(居家、養(yǎng)老機(jī)構(gòu))和護(hù)理(購買力)。楊燕綏給出一個(gè)計(jì)算公式：老有所養(yǎng)=養(yǎng)老資產(chǎn)-養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)。按照個(gè)人財(cái)務(wù)生命周期，一生需要養(yǎng)孩子、買房子、買健康、買養(yǎng)老，保持平衡消費(fèi)能力，才能實(shí)現(xiàn)馬斯諾需求理論的第二階段，即一生平安。這要依賴社會保障體系來解決問題。

克服老年人基本生活安全的四大風(fēng)險(xiǎn)，培育養(yǎng)老資產(chǎn)需要政府、企業(yè)和個(gè)人共同努力。第一，日常開支養(yǎng)老金;第二，老齡醫(yī)療保障;第三，老齡居住和護(hù)理，未來老齡生活最大成本是購買服務(wù)，因?yàn)榉��?wù)成本會越來越高;第四，把老年人手里房產(chǎn)殘值盡快界定。

現(xiàn)在中國“未富先老”，如果失地農(nóng)民土地補(bǔ)償能到位，50、60后的老職工福利房的殘值能夠合理定價(jià)、保值，那么中國就可以一日之內(nèi)變成“即富即老”。所以我們要培養(yǎng)“養(yǎng)老資產(chǎn)”的概念，準(zhǔn)備養(yǎng)老金把醫(yī)療保障服務(wù)、老年居住和護(hù)理搞好，所以現(xiàn)在要盡快建立老年護(hù)理險(xiǎn)。另外，中國需要建立居民檔案，政府開始征信管理，這個(gè)問題很關(guān)鍵。

必須強(qiáng)調(diào)政府、企業(yè)、市場、個(gè)人、家庭共同打造養(yǎng)老資產(chǎn)。中國有13億消費(fèi)人口，現(xiàn)在是買方市場社會。如果在“十二五”規(guī)劃期間能夠轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，政府克服急功近利、公司克服急功暴利，社會保障一定會得以發(fā)展，世界的經(jīng)濟(jì)中心一定在中國。